En bref

• La banque et l’assurance offrent chacune une prévoyance 3e pilier lié
• Seule l’assurance offre un 3e pilier libre avec des avantages fiscaux à l’échéance
• La banque offre de la souplesse, mais pas de garantie sur le montant final
• L’assurance offre des couvertures de risque et souvent une garantie sur le capital

Les questions à se poser

• Quelles sont mes priorités ? Souplesse, sécurité, rendement ?
• Comment les concilier si c’est possible ?

Epargner, oui … mais comment ?

Vous souhaitez faire une épargne régulière et vous constituer un capital pour prendre une retraite anticipée, construire ou acheter votre logement, financer les études de vos enfants … ou aller vivre le reste de vos jours sur une île !

La question est donc : faut-il choisir une banque ou une assurance ?

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En bref

• Pour choisir entre la banque ou l’assurance, il faut analyser plusieurs critères
• Aucune des deux n’a que des avantages. Il n’y a donc pas de solution simple. Les rendements et la fiscalité sont les mêmes.
• Finalement, ce sont nos priorités qui déterminent notre choix.

Les questions à se poser

• Qu’est-ce qui est important pour moi, la souplesse dans mon épargne, la sécurité pour moi et mes proches ?
• Quels sont les critères pratiques et efficients pour choisir ?

Les conseillers défendent souvent leur pré carré bancaire ou assurance

Vous avez décidé de mettre en place un 3e pilier lié et ainsi faire une épargne régulière bénéficiant d’avantages fiscaux. Au-delà du choix du produit (une épargne traditionnelle sûre mais peu rentable ou un fonds de placement plus risqué mais avec des perspectives de rendement intéressantes) vous serez confronté à un choix autrement plus primordial : faire ce 3e pilier lié avec un établissement bancaire (ou la Poste) ou une compagnie d’assurance.

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En Bref

• Pour un 3e pilier lié, les mondes bancaire et assurance offre des avantages et des inconvénients.
• Un 3e pilier bancaire offre de la souplesse, pas l’assurance
• L’assurance offre des couvertures de risques, pas la banque
• Pourquoi ne pas combiner les deux et avoir les avantages des deux mondes ?

Les questions à se poser

• Prévoyez-vous de faire un 3e pilier sur la durée (20 à 30 ans) ?
• Vos revenus futurs sont-ils sûrs ou variables, voire aléatoires ?
• Envisagez-vous d’arrêter de travailler ?

Le meilleur des deux mondes en résumé

La banque

La banque via sa fondation 3a offre de la souplesse dans le versement des cotisations annuelles. Il est même possible de ne rien verser durant une ou plusieurs années sans conséquences.

En cas de versements anticipés pour le logement, le départ de Suisse, la retraite ou le statut d’indépendant, le compte 3a bancaire traditionnel vous rend tous vos sous avec intérêts. Vous ne perdez rien.

L’assurance

En cas d’invalidité et de décès, la police d’assurance 3a offre des couvertures appréciables pour se protéger ainsi que ses proches.

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En bref

• Que cela soit dans la banque ou l’assurance, les rendements sont faibles à inexistants
• Pour l’épargne classique, l’assurance 3e pilier libre offre deux avantages fiscaux par rapport à l’épargne bancaire.
• Pour l’épargne liée à des fonds, certaines assurances offrent en plus une garantie sur un capital minimum quoiqu’il arrive

Les questions à se poser

• De quoi ai-je vraiment envie pour mon épargne: la sécurité ou le rendement ?
• Suis-je prêt à perdre de l’argent si je suis investi sur des fonds ?
• Ai-je besoin que mon épargne soit liquide, donc disponible facilement ?

Le grand dilemme

Choisir la sécurité et un rendement faible ou le risque et des perspectives de rendement plus élevé, mais avec le risque de subir des pertes ?

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